Assurance de bijoux et montres… comment être bien assuré ?

Vous venez d’acquérir, ou de recevoir en cadeau une bague, un collier, un bracelet ou un autre magnifique bijou. Peut-être même s’agit-il d’une bague de vos fiançailles, qui comporte évidemment le fameux solitaire, en attendant le mariage et les alliances…

Vous rayonnez de bonheur et dans de tels moments de joie et de célébration, on ne pense pas forcément à d’autres, moins agréables : les cambriolages, vols et autres sinistres qui risquent de voir disparaître vos précieux bijoux.

Pourtant, il faut y songer et se prémunir contre de tels risques. Même si ces démarches ne sont pas une partie de plaisir, il est préférable de les accomplir dès l’acquisition du ou des bijoux afin de vous pouvoir sereinement en profiter.

Comment fonctionne l’assurance de votre bijou ?

En France, souscrire une assurance de l’habitation constitue une obligation légale.

Ce contrat d’assurance multirisque habitation couvre le vol de vos objets précieux (cela englobe les antiquités, œuvres d’art, les bijoux, etc.) dans le cas d’un cambriolage avec effraction constatée. Généralement, ce genre d’assurance standard est plafonné à un forfait d’environ 4000 à 5000€, parfois moins.

En cas de sinistre quelconque, votre assureur vous demandera impérativement les factures, les certificats, les photos de vos bijoux. Par la suite, votre assurance, remboursera vos bijoux et montres dérobées, sur la base d’une valeur vénale calculée à partir des factures que vous lui aurez fournies mais qui prendra en compte une décote liée à l’ancienneté.

Si l’ensemble de votre patrimoine bijou excède le montant figurant sur votre contrat, je vous conseille de vous rapprocher de votre assureur pour l’en informer et lui demander un avenant à votre contrat, afin d’augmenter le montant forfaitaire. Bien sûr cela changera très probablement le montant de vos cotisations. Il est aussi possible, en retour, que votre assureur vous demande une mise en conformité de votre logement. Autrement dit, il exigera certains équipements, tels qu’une porte blindée avec une serrure 3, 5 points ou plus. Il peut également vous imposer l’installation d’une alarme ou d’un coffre fort.

Service assurance couvrant les risques spécifiques pour les bijoux.

Si votre patrimoine bijoux et objets précieux excède le montant maximum que fixe votre contrat habitation de base (suivant les contrats cela peut varier de 30 000 à 50 000 euros), je vous conseille de choisir l’assurance de vos bijoux et objets précieux en valeur agréée ou en valeur déclarée aux assurances.

Il s’agit d’un contrat couvrant les risques spécifiques, qui sera établi pièce par pièce. Attention : concernant les bijoux pour lesquels vous n’avez pas de factures ou autres documents, les services d’un expert vous seront nécessaires. C’est à dire un joaillier diplômé ou expert agréé par les tribunaux, ou un expert CNES (Chambre Nationale des Experts Spécialisés en objets d'art et de collection).

Si vous souscrivez une assurance sur valeur agréée, cela signifie que votre assureur accepte, en amont d'un éventuel sinistre, une valeur de remboursement pièce par pièce, clairement définie. En conséquence, il n'émettra pas d’objections pour vous rembourser sur cette base si un quelconque sinistre ou vol est constaté. 

Pensez à actualiser vos contrats au fur et à mesure de vos acquisitions futures.

Par ailleurs, je vous conseille vivement de constituer un dossier reprenant vos factures, certificats, estimations, photos et autres documents concernant vos bijoux. Pensez a prendre des photos de vos bijoux sur un fond clair avec un bon éclairage naturel, le mieux étant la lumière du jour, sous différents angles, pour les illustrer au mieux. Si vous le pouvez, photographiez bien sûr les poinçons et signatures mais aussi les pierres (la gravure, signature de la marque, poinçon pour or 18K soit tête d’aigle, poinçon pour or 14K coquille, poinçon trèfle pour or 9K, poinçon de platine tête de chien, poinçon minerve pour l’argent…).

Gardez aussi les photos de vos bijoux portées en différentes occasions sur lesquelles on peut vous reconnaître.

A défaut, en cas de sinistre; vous devrez faire appel au service payant d’un expert CNES. En général, le montant des frais à régler pour ces estimations et expertises est établi en fonction de la valeur des bijoux. On vous demandera de régler un certain pourcentage du montant total de vos bijoux estimés. Vous l’aurez compris : cela peut rapidement devenir assez onéreux.

Assurance de bijoux mais aussi protection de vos documents et factures

Pensez à archiver, en même temps que vos documents et autres papiers personnels, le dossier que vous aurez constitué pour votre assurance. Faites en éventuellement une copie intégrale que vous conserverez dans un autre endroit (banque, bureau, résidence secondaire…). Le mieux sera de scanner ces documents, photos et autres papiers, et de les enregistrer, sur un disque dur externe par exemple, en plus de les stocker sur votre ordinateur. Vous pouvez aussi vous les envoyer par mail ou dans l’espace sécurisé d’un coffre fort virtuel (qu’on utilise aussi pour garder les copies de pièces d’identité, passeports ou autres documents lors des voyages). Tout cela peut s’avérer fort utile en cas d’inondation ou d’incendie.

Important : Vos bijoux sont assurés lorsqu’ils sont chez vous mais quand vous sortez de chez vous c’est une autre histoire.

Vos bijoux et montres ne sont pas couverts par votre assurance en cas de vol par un pickpocket par exemple.

L’assurance ne vous couvrira pas non plus dans le cas de la perte d’un bijou ou d’une casse.

Cependant si vous vous faites agresser et qu’on vous vole vos bijoux et/ ou montre sous menace, sous violence verbale ou physique, dans ce cas votre assurance devrait fonctionner et couvrir le préjudice.

Bien sûr un dépôt de plainte à la police sera très probablement nécessaire et exigé, tout comme les documents concernant vos bijoux et montres, ainsi qu’il est mentionné plus haut.

Pensez donc à bien vérifier les clauses de vos contrats d’assurance. Elle peuvent varier d’un assureur à l’autre, les précisions fournies ne seront pas forcément les mêmes : elles dépendront des conditions générales et particulières de votre contrat. Renseignez-vous : vous saurez alors à quoi vous en tenir ! Et comme on dit, mieux vaut prévenir que guérir !